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前不久，互联网贷款新规落地，而个人征信在2020年也更新了，作为二代征信而言，在很多方面有了改动。
不过大家最关注的是征信系统内的代偿记录，大家可能并不了解。有一部分小伙伴曾在贷款方面逾期过，但被追偿失败。但是到买车买房要用到贷款的时候，才发现自己征信上出现了“代偿”两个字！
究竟啥是代偿？代偿记录是什么意思？代偿比逾期还更严重吗？听快捷按揭细细道来！
贷款代偿的概念？
以保险公司的其他保险为例。如果被保险人出了事故，保险公司需要赔偿。
同样代偿就是贷款平台和保险公司合作，来为你承保此笔贷款。届时，如果借款人不还钱，保险公司将需要代借款人来还这笔钱。
当代偿对应的那部分债务关系已经从你和网贷公司变成你和保险公司时，即便网贷公司继续催收，你也不需要再还网贷公司的钱，而且因为保险公司基本都不向你本人追偿，所以同样的保险公司不会帮你消除不良记录的。
（注：代偿不一定是全部贷款的金额。如果只是代偿的一部分，剩下的应该还是还到给你放贷的公司的。）
代偿记录是什么意思？
很多机构与保险公司合作，在借款人办理贷款的时候需要交保险服务费，一旦借款人逾期，就由保险机构帮他们偿还，这样在征信上就会显示“保险代偿”的信息。
在中国，所有的保险机构都有执照和资格向中国人民银行上报征信的。而在一般财产保险中，保险公司在赔付后向责任方追偿。
然而，互联网贷款作为一个新兴的行业，数额低，追回欠款困难。而且目前，还没有既定的追偿方式。
因此大多数保险公司都会通过提高保费和风险预控来避免不良的借款人。代偿以后，大多数的保险公司都不会追偿，作为欠款人，你这笔钱也一直没有还上，那么信用记录中的不良记录就总是存在的。
一般情况下，在逾期超过90天左右才会进入保险代偿的流程，在逾期上限时间以内，上了征信也只会显示逾期。
代偿行为合法吗？
这一点在法律界是有一些争议的，2019年平安普惠因为涉嫌设立关联公司非法放贷，起诉借款人遭到法院驳回，还被法院移交司法机关，不过至今还没看到一个具体的处理结果。
而根据此前法院的判决文书，一般担保代偿行为是以民事纠纷来处理的，综合年化利率过高的话，一般也是可以进行相应的减免的。
代偿比逾期还严重吗？
经常有“代偿黑一生”这样的说法，因为一旦出现代偿记录，表示逾期时间非常长了，不过也没有一辈子那么夸张，如果想消除，必须及时联系保险公司归还所欠的款项、逾期利息。
不过就算全部还清后，代偿还是会留下一些记录，显示“代偿金额xxx元，余额0元”，表示欠款已经还清。
代偿记录的影响比较大，如果一直不还款，相当于黑户、呆账！去任何金融机构都无法申请信用类贷款，对买房、办信用卡的影响很大，所以大家一定要不定期查询一下征信记录，千万不要随意逾期，否则会造成严重的后果。
对于那些已经被保险承保的贷款，我们还是尽量不走到代偿的这一步。
怎么处理贷款代偿？
征信代偿，要了解三个方面，怎么看是代偿，网贷欠款多久会代偿，怎么处理代偿情况。
第一个，怎么看是不是代偿，这个很简单，就是打一份人民银行的征信报告，征信报告上有“保证人代偿信息”一栏，这一栏里显示有类似下面这样的信息，“××年×月×日××保险公司进行最近一次代偿，累计代偿金额×元，余额×元。”这就是代偿的意思了。
逾期超过90天，放款的机构会向保险公司申请理赔，那么保险公司会把剩余欠款、逾期利息一并赔给放款银行，那么这笔借款的债主就从银行变成保险公司。
第二个，在处理代偿的时候，首先看下是被什么机构代偿了，打电话了解下情况，看是对哪个贷款被代偿了，问清楚怎么处理，一般情况下，对方都会提供他们的对公账号，让你打款，这一步要注意，第一就是要确认对方给的对公账号是不是正确的，正常的，同时在和对方了解结清处理的时候一定要录音，并且要求对方给出结清证明，问清楚征信上什么会更新代偿信息。处理好这些就行了。
第三个，通常情况下，结清之后的下个月都会已经结清的，但是记录依然会有5年之久，5年后改笔记录就消失了。
所以不要以为保险代偿是一件好事，欠的钱也不会无缘无故就被免掉。世界上哪里来的“免费午餐”，不要被这种表象的好处所迷惑。
而在日常的借贷中，快捷按揭还是要提醒大家合理借贷，按时还款，通过自己的努力，凭借自己的实力还清债务，从此无债一身轻。
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