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房地产开发商债务危机逐步化解后，高层开始启动了降准和降息。目前的基准利率是“双轨制”，对2019年10月8日之前放款和之后放款的客户是完全不同的利率定价模式。
此次降息是不对称的，五年期以上LPR降至4.6%不变，确保了“房住不炒”的同时，也缓解了流入楼市的购房信贷资金能享受降息红利；一年期LPR从3.8%降息到3.7%，力度颇大，意味着五年期以下的信贷融资都能够减少利息支出。
但请注意，各家信贷机构如银行，对降息的执行并不是铁板一块，有很多因素在制约。作为客户本身，有几点要注意：
首先，要区分自己是存量客户和增量客户。其次，还要分为房贷客户和抵押贷款客户（经营贷+消费抵押贷款）。所以形成四种组合，我分别来分析：
一、存量客户+房贷客户（特指2020年前的房贷客户）：在2020年3月1日-2020年8月31日，全中国所有的存量房贷客户的基准利率都被切换成LPR定价利率。之前本尊写过三篇文章给出过是否切换、切换成固定还是浮动利率的答案。
我们举一个贷款利率是在基准利率打9折的例子。
先算出加点数值，原合同执行的5年期贷款基准利率是4.9%，所以这份贷款利率应该是4.9%*90%=4.41%。而2019年12月新发布的5年以上lpr利率是4.8%，所以是4.41%-4.8%=-0.39%，这-0.39%的利率就是以后固定的加点数值。（固定点可以是负值）
注：商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。
那转换后的利率就是以下数值：
2020年年底前，都一直是12月的LPR4.8%加上（4.41%-4.8%）=4.41%不变；而2021年的5年期lpr利率降到4.65%，2021年的实际贷款利率就是4.65%-0.39%=4.26%；如果2022年的任何一个月份，5年期lpr利率下调，那么在重新定价日，实际贷款利率就会按照最新LPR-0.39%，我们可以发现，lpr利率中长期降低的话，存量按揭客户的利息就会跟着减少。
注：重新定价日可以选择，每年的1月1日或者是放款日，大多数人都是选择1月1日。
小编整理了一张图，读者朋友们可以根据自己的利率代入计算。
当年的转固定还是浮动之争已经水落石出，LPR会持续下调，选择浮动利率的人赢了。
二、增量客户+房贷客户（2020年后的房贷客户）：
基本上都是挂钩五年期以上LPR的，本次降息后，新增客户能享受到利息减少的红利的。但就算五年期以上LPR下降了，根据监管层的规定，目前所有首套利率都是4.65%，二套利率都是5.25%，没有任何下浮空间。要看各家银行机构如何执行首套和二套利率。
三、存量客户+抵押贷款客户（经营贷+消费抵押贷款）：
先解释一下：一年期LPR不是指的贷款一年就到期，而是从一年到五年期的贷款利率，都是挂钩一年期LPR，各家银行在后面再加上基点。基点一旦确立，存量客户再也没法让银行给你减免，因为只要一个客户要求下调，银行同意了，就会造成无数的存量客户提出要求。银行只会对增量的抵押客户减免基点。
举例1：有一款五年期的气球贷产品，原合同利率是挂钩一年期LPR，基点为零，当LPR为3.85%时，执行的利率为3.85%+0=3.85%
那么本次一年期LPR降息后，则会调整为3.70%+0=3.70%。
重新定价日一般都为每年的1月1日。也就是一般要到下一年度的1.1才能享受最新利率。
一年期、三年期、五年期的产品基本都如此调整，再过十天就可以享受到利息减少了。如果你没发现利息减少，那务必要找银行客户经理咨询一下了。
举例2：那么如果是一款十年期的产品，原合同利率是挂钩五年期LPR，本次的执行利率就不变，无法享受利息的减少。
所以各位客户请回去翻一下合同，看看年限是几年期的，基点是多少；如果明明是按照一年期LPR计算的利率，但利率还是比较高，那说明基点很高，可以考虑转贷了，转到基点给的比较低的银行去。
四、增量客户+抵押贷款客户（经营贷+消费抵押贷款）：
这种客户如果正在贷款，并且是挂钩一年期LPR的一年期、三年期和五年期产品，却并不能马上享受到利率下调的好处。
因为银行执行新利率有滞后期。比如原来利率3.85%，是按一年期LPR的利率3.85%+0计算的，而现在一年期LPR的利率下调到3.7%了，总行和分行的利率却还是按3.85%执行，意味着合同上利率计算公式变成：一年期LPR利率+0.05。银行要把基点提高，使得执行利率不变。
对于时间比较急迫的客户来说，这0.05的差异并不大，不用过于纠结。对于时间宽裕的客户，则可以等等银行是否会降低基点。
但上一批从3.85降息到3.8，已经有一批银行立即跟进了，执行的是3.8+0基点的政策，有很多客户已经享受到了，今年的开门红是一个机会，银行可能也会迅速按照3.7%+0基点，来抢一波客户，完成大部分指标后，再调回去。
补充一段，如果是已经审批好，还未放款的增量客户，银行来不及更改合同，已经按照一年期LPR的利率+基点计算已经写进合同里了，那么他们是可以享受到这次降息的红利的。比如小编有客户已经在放款前得知利率变成3.7%了。
但如果写清楚是固定利率的，那就没什么好争辩的了，按照合同执行吧，所以在银行推荐两种利率方式时，尽量选择浮动利率。
最后建议，正在申请贷款的客户们，在新申请贷款时，又要多一个维度的考量，就是哪些银行会跟着调，哪些永远不调？
第一种：采用LPR+基点，基点不变，LPR利率下调，整体利率立刻下调，这种银行还是有的。（关注产品四，虽然五年期以上LPR没降，但银行主动从4.25%降到4.1%了，真正的十年期产品。）
第二种：有些银行在LPR降了五个基点时，在后面加基点时，把这五个基点加回去，即总和保持不变。
第三种：还有的银行是在合同里规定好最低利率下限，无论LPR如何变化，必须不低于下限。
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